Банкротство физических лиц — последствия, пошаговая инструкция как объявить себя банкротом, процедура оформления, отзывы

Содержание

Банкротство физических лиц – как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги 6 комментариев просмотров25 мин. чтенияОбновлено: 24/10/2018

Автор статьи: Роман Кожин

Что такое банкротство физического лица? Какие последствия, а также плюсы и минусы для должника? Сколько длится процедура и какова стоимость? Как правильно оформить? Кто такой финансовый управляющий и зачем он нужен?

За первый год действия законодательной нормы о банкротстве физических лиц 84% должников стали банкротами, не выплатив кредиторам ни копейки – такие данные указаны в отчете арбитражных управляющих, опубликованном на Федресурсе. Возможно, поэтому процедура признания финансовой состоятельности граждан столь популярна. Однако доступна она далеко не всем. О том, что такое банкротство физлица, каковы его особенности и почему только каждый пятнадцатый потенциальный банкрот пишет заявление в арбитражный суд, как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги поговорим в этой статье.

Содержание

  • 1 Что такое банкротство физического лица
  • 2 Что дает банкротство физическому лицу
  • 3 Что дает банкротство кредиторам
  • 4 По каким признакам можно определить потенциального банкрота
  • 5 Кто может инициировать банкротство гражданина
  • 6 Банкротство физического лица: пошаговая инструкция
    • 6.1 Шаг 1. Выбор финансового управляющего через саморегулируемую организацию (СРО), для ведения дела о банкротстве.
    • 6.2 Шаг 2. Составление заявления в арбитражный суд.
    • 6.3 Шаг 3. Сбор необходимых документов.
    • 6.4 Шаг 4. Подача документов в арбитражный суд по месту жительства должника и их рассмотрение
    • 6.5 Шаг 5. Реструктуризация долга
      • 6.5.1 Последствия реструктуризации для должника
      • 6.5.2 План реструктуризации долгов: что это такое
      • 6.5.3 Если план реструктуризации одобрен собранием кредиторов
      • 6.5.4 Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов
      • 6.5.5 Плюсы реструктуризации долга
      • 6.5.6 Минусы реструктуризации долга
    • 6.6 Шаг 6. Реализация имущества банкрота
      • 6.6.1 Торги по банкротству физлиц
  • 7 Порядок удовлетворения требований кредиторов
  • 8 Частные случаи процедуры банкротства физлица
  • 9 Последствия процедуры банкротства
  • 10 Сколько длится процедура банкротства физического лица
  • 11 Сколько стоит процедура банкротства физлица
  • 12 Судебная практика по банкротству физлиц
  • 13 Часто задаваемые вопросы
  • 14 Заключение

Что такое банкротство физического лица

Банкротство физического лица – это когда человек не может вернуть долг или не способен оплачивать регулярные платежи (например, по кредиту), в результате чего он может быть признан арбитражным судом финансово несостоятельным.

Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). За последующие два года банкротами признаны около 40 тысяч человек, а количество потенциально несостоятельных граждан аналитики Объединенного кредитного бюро в 2017 году оценили в 660 тысяч человек.

Более полное объяснение термина Банкротство читайте в этой статье: Что такое банкротство: обзор всех видов и вариантов, причины и последствия для должника, стоимость процедуры – там описаны все варианты банкротства, в том числе банкротство физлица, юрлица, предприятия, а также даны советы и рекомендации как применять знания о банкротстве в жизни.

Что дает банкротство физическому лицу

Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.

При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.

Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.

Что дает банкротство кредиторам

Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои деньги или другое имущество, данное в долг. Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево коллекторам. Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры. Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.

По каким признакам можно определить потенциального банкрота

В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.

1 Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.

В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами. Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.

2 Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.

Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.

3 Невозможность выплатить долг в дальнейшем.

В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица». В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие:

  • расчеты с кредиторами просрочены и не ведутся;
  • более 10% долгов просрочены больше чем на 1 месяц;
  • размер долгов больше оценочной стоимости имущества (к имуществу относится и право требования возврата задолженности, если гражданин сам давал взаймы);
  • невозможно взыскание по исполнительным листам из-за отсутствия имущества.

Кто может инициировать банкротство гражданина

Закон предусматривает три варианта:

1 Кредитор. Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.

2 Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.

3 Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе. Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.

Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.

Читайте также  Торги (аукционы) по банкротству — Покупка недвижимости, автомобилей и прочего имущества банкротов и должников с аукционов по банкротству

Банкротство физического лица: пошаговая инструкция

Для примера возьмем ситуацию, когда инициатором банкротства выступает сам должник. Подавляющее большинство процедур сейчас начинаются именно так.

Шаг 1. Выбор финансового управляющего через саморегулируемую организацию (СРО), для ведения дела о банкротстве.

У инициатора банкротства физлица есть право обратиться в любую аккредитованную СРО, которая сама назначит управляющего из своего состава. Сразу отметим, что если должник не имеет внушительного объема имущества (с продажи которого финуправляющий получает 7%), найти специалиста для ведения дела будет нелегко.

Если все управляющие из одной СРО отказывают должнику (а такое случается), суд предлагает заявителю обратиться в другую СРО. Если в течение трех месяцев финуправляющий не найден, заявление возвращается должнику. В СРО это понимают и обычно предлагают потенциальному банкроту «договориться» за определенную сумму, уплачиваемую финуправляющему помимо официальной ставки.

Шаг 2. Составление заявления в арбитражный суд.

Заявление можно составить самостоятельно или воспользоваться готовым бланком.

  • Скачать образец Заявления гражданина о признании его банкротом.doc (Word 2003)

В обоих случаях в нем должны быть следующие сведения:

  • Данные о заявителе (ФИО, адрес места проживания и регистрации, паспортные данные. Если процедуру инициирует не сам должник, указывается, представителем какой организации является заявитель).
  • Информация о долгах потенциального банкрота. Указываются объемы и период просрочки.
  • Полные данные о кредиторах (названия банков, других организаций, ФИО и так далее). Список составляется по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530, и прилагается к заявлению.
  • Информация об имеющемся у потенциального банкрота имуществе, чтобы суду было понятно, каким образом будет проводиться процедура объявления о финансовой несостоятельности. Список также прилагается к заявлению.
  • Описание причины, по которой банкрот не может удовлетворить требования кредиторов.
  • Название саморегулируемой организации, которая должна будет назначить финансового управляющего.
  • Сведения о внесении в депозит 25 тысяч рублей на оплату работы финансового управляющего.
  • Ходатайство об отсрочке уплаты денег на депозит до даты суда, если есть такая необходимость.

Шаг 3. Сбор необходимых документов.

Пакет документов можно собирать самостоятельно, а можно поручить это дело какой-либо юрфирме, специализирующейся на банкротствах. Во втором случае придется оформить нотариальную доверенность и заплатить фирме за услуги (расценки читайте ниже в соответствующем разделе).

Вот какие документы необходимы для подачи в арбитражный суд по делу о банкротстве физлица:

  • Заявление о банкротстве физического лица.
  • Документы по имеющейся задолженности (кредитные договоры, справки из банка, расписки, претензии, акты сверки).
  • Документы, подтверждающие невозможность возвращения долга (справки о доходах, выписки с банковского счета).
  • Выписка из Единого госреестра индивидуальных предпринимателей, подтверждающая отсутствие у банкрота статуса ИП.
  • Список кредиторов по форме, указанной в предыдущем пункте.
  • Полная опись имеющегося у должника имущества. Если какая-то часть находится в залоге (например, ипотечная квартира), указывается название залогодержателя.
  • Документы, подтверждающие право собственности на имеющееся имущество (свидетельства о собственности в копиях, выписки из ЕГРН, договоры купли-продажи и т.д.). Объекты интеллектуальной собственности также входят в этот перечень.Копии документов, если в предыдущие 3 года совершались сделки:
    –  с недвижимостью;
    – с ценными бумагами;
    – с долями в уставном капитале;
    – с транспортными средствами;
    – прочие на сумму свыше 300 тысяч рублей.

Читайте также  Что такое рефинансирование потребительского кредита

  • Список акционеров или участников ООО, если должник является одним из таких участников или акционеров юрлица.
  • Данные об уплаченных за последние 3 года налогах.
  • Справки из банков об открытых счетах, а также об остатках по ним.
  • Копия решения о признании должника безработным (если гражданин стоит на учете в органах занятости).
  • Копия ИНН и СНИЛС, а также сведения о состоянии индивидуального пенсионного счета.
  • Копия свидетельств о браке (если есть), а также о расторжении брака. Если имеется брачный договор, его копия тоже нужна.
  • Копия соглашения (либо судебного решения) о разделе имущества супругов (если подписано не ранее, чем в три последних года).
  • Копия свидетельства о рождении ребенка, если должник – его родитель либо опекун.

Также в пакет могут входить и другие документы, подтверждающие аргументы заявителя о необходимости признать гражданина банкротом.

Шаг 4. Подача документов в арбитражный суд по месту жительства должника и их рассмотрение

При рассмотрении заявления в арбитражном суде может быть три варианта решения.

1 Заявление признается необоснованным после проверки изложенной в нем информации.

Произойти это может по следующим причинам:

  • на дату заседания суда должник уже удовлетворил требования кредиторов;
  • требования кредиторов не являются обоснованными (отсутствуют документы, подтверждающие их правомерность);
  • физлицо не подходит под признаки, необходимые для начала процедуры банкротства;
  • неплатежеспособность физлица не доказана или вызывает сомнения у суда;
  • задолженность не подтверждена судебным решением (если в долг давал не банк, а процедура инициирована кредитором);
  • должник и кредитор судятся по вопросу, который является спором о праве;
  • должник намеренно просрочил выплату задолженности.

2 Заявление оставляется без рассмотрения.

Здесь причина только одна: другой субъект взаимоотношений должника и кредитора уже подал в суд заявление с просьбой признать физлицо банкротом.

3 Суд признаёт заявление обоснованным.

В дальнейшем всю информацию о событиях, происходящих с должником, финансовый управляющий заносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (http://bankrot.fedresurs.ru). Там потенциальные работодатели могут проверять кандидатов на различные должности (граждане-банкроты не вправе управлять организациями в течение трех лет), контрагенты – оценивать надежность ИП и так далее: доступ к сведениям о банкротах есть у всех желающих. Здесь же публикуются все документы по делам о банкротствах.

После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.

Шаг 5. Реструктуризация долга

Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица. Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам. Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.

Решение о реструктуризации долга потенциального банкрота суд выносит:

  • если физлицо имеет источник постоянного дохода,
  • у него отсутствует неснятая судимость по экономическим преступлениям,
  • за последние 5 лет гражданин не признавался банкротом,
  • и в предшествующие 8 лет не подавал план реструктуризации.

Учитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не подпадает никто. Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.

В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего. Процедура эта имеет смысл, прежде всего, если для должника важны сделки, совершенные недавно, и отменять их ему нежелательно.

К слову, рассказы о том, что при банкротстве отменяются все сделки за три предыдущих года, – не более чем миф. После проверки состояния дел должника финуправляющий вправе рекомендовать суду отменить только сомнительные сделки:

  • продажа имущества по явно заниженной цене
  • продажа имущества родственникам
  • дарение имущества.

Прочие сделки остаются в силе. Кредиторы могут оспорить их через суд.

Читайте также  Реструктуризация кредита — что это такое + 7 способов реструктуризации задолженности

Последствия реструктуризации для должника

Как указывается в статье 213.11 Закона о несостоятельности (банкротстве), принятие судом решения о реструктуризации задолженности влечет за собой следующие последствия:

  • Сроки исполнения всех имеющихся у должника обязательств считаются наступившими с момента вступления решения суда в силу. То есть если гражданин взял кредит на 10 лет год назад, срок полного погашения переносится на дату начала реструктуризации. Это сделано для того, чтобы после завершения процесса банкротства у физлица не оставалось незакрытых кредитов. При этом кредитор не может требовать у гражданина возврата денег иначе, чем в рамках плана реструктуризации.
  • Суд считает правомерными только те требования к физлицу, которые включены в реестр требований в рамках дела о банкротстве. Если кредитор подает отдельный иск, он остается без рассмотрения.
  • Прекращается начисление всех штрафов, пеней и неустоек. Снимаются арест и ограничение с имущества.
  • Приостанавливается действие исполнительных листов в отношении должника.

Также на гражданина накладываются различные ограничения по экономической деятельности. Нельзя покупать или продавать имущество ценой более 50 000 рублей. Нельзя брать кредиты и займы, равно как и самому давать взаймы. Нельзя быть поручителем по чужим кредитам. Запрещается передача имущества в залог, внесение в качестве оплаты уставного капитала. Кроме того, запрещены и любые безвозмездные сделки – подарить кому-то свою вторую квартиру, чтобы спасти ее от принудительной продажи в счет долга, вы не сможете.

Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о начале реструктуризации на Федресурсе и в газете «Коммерсант». Кроме того, управляющий должен за 15 дней со дня суда письменно уведомить всех известных ему (указанных в заявлении на банкротство) кредиторов о признании этого заявления обоснованным.

Пока идет процедура, все сделки, которые должник собирается совершить, должны согласовываться с финуправляющим. Исключение могут составлять мелкобытовые приобретения и продажи. За совершение самовольных сделок гражданина могут привлечь к ответственности за неправомерные действия при банкротстве (ст.14.13 КоАП РФ). Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.

План реструктуризации долгов: что это такое

Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности. Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник). В проекте плана должны быть указаны:

  • сроки и порядок погашения требований кредиторов;
  • размер платежей, которые должник ежемесячно может уплачивать в погашение требований кредиторов.

Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику. Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно. Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.

Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении. Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).

Если план реструктуризации одобрен собранием кредиторов

Документ передается финуправляющим в арбитражный суд. Тот утверждает план, если посчитает, что:

  • в результате исполнения плана будут погашены текущие обязательства физлица;
  • будут погашены долги кредиторов первой и второй очереди.
  • план являлся экономически исполнимым;
  • в документе не нарушаются права несовершеннолетних;
  • реализация плана оставляет должнику средства для проживания (не ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи).

Продолжительность действия плана может составлять до трех лет (если первоначально этот срок был меньшим, но дела у должника пошли неплохо, суд может продлить реструктуризацию до всё тех же трех лет). Обычно всё становится ясно уже через несколько месяцев.

За 30 дней до завершения срока реструктуризации финуправляющий должен подготовить отчет о результатах исполнения плана. При исполнении плана суд объявляет процедуру завершенной. Если план не исполнен, кредиторы вправе обратиться в суд и потребовать отмены реструктуризации и введения процедуры реализации имущества должника.

Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов

В этом случае арбитражный суд имеет два варианта действий:

1 Признать физлицо банкротом и перейти к процедуре распродажи его имущества;

2 Несмотря на решение собрания кредиторов, утвердить план (эта мера применяется, если реструктуризация, по мнению суда, позволит выручить более существенные деньги, нежели немедленная распродажа имущества должника, и если выручка может составить более 50% от задолженности).

Плюсы реструктуризации долга

  • Должник может договориться с кредиторами об уменьшении размера задолженности или увеличении рассрочки;
  • Вместо банковских процентов на сумму невыплаченного кредита начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ;
  • Не начисляются штрафы, пени и неустойки на просроченные платежи;
  • Имеющееся имущество остается у должника.

Минусы реструктуризации долга

  • процедура достаточно долгая и затратная;
  • сложно найти финансового управляющего, который всерьез подойдет к многомесячной процедуре при вознаграждении в 25 тысяч рублей за весь период.

Шаг 6. Реализация имущества банкрота

На эту стадию должник может попасть двумя путями:

1 Если арбитражный суд отклонил план реструктуризации долгов из-за его нереалистичности либо удовлетворил ходатайство инициатора банкротства о немедленном переходе к распродаже имущества, поскольку у физлица нет доходов для постепенного погашения задолженности.

2 Если план реструктуризации был реализован, но не дал эффекта.

Началом процедуры становится решение суда об объявлении должника банкротом и распродаже его имущества с торгов.

Всю процедуру реализации имущества ведет финансовый управляющий, должник практически бесправен (он может только заявлять в суд о своем несогласии с принимаемыми мерами). Финуправляющий сам распоряжается средствами банкрота, ценными бумагами, долями в ООО, открывает и закрывает счета и так далее.

В течение суток с момента принятия решения об объявлении должника банкротом последний должен сдать финуправляющему все свои банковские карты.

Также суд может ограничить должнику право выезда за пределы страны до завершения производства по делу о банкротстве.

В качестве финуправляющего может выступать тот же, что был на стадии реструктуризации, либо другое лицо, если кандидатуру прежнего отклонило собрание кредиторов.

Провести торги имуществом банкрота необходимо в течение полугода. Срок может быть увеличен, если об этом ходатайствуют кредиторы или ФНС. По общему правилу, в конкурсную массу должно войти всё имущество должника. Но есть несколько исключений.

Читайте также  Срок исковой давности по кредиту — как правильно считать и что делать в случае суда

Не может быть выставлено на торги следующее имущество должника:

  • единственное жилье (но если дом или квартира – ипотечные и находятся в залоге у банка, то можно);
  • земельные участки под единственным жильем;
  • вещи индивидуального пользования (одежда, посуда и т.д.) и предметы обихода. Драгоценности в этот список не входят;
  • имущество, необходимое для профессиональной деятельности (оно должно стоить не дороже 100 МРОТ);
  • скот и прочая живность, не используемая в предпринимательских целях, а также помещения для ее содержания;
  • семена для посадки на приусадебном участке
  • продукты питания и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи;
  • топливо для индивидуального жилья и приготовления пищи;
  • личные награды;
  • транспортные средства (для инвалидов).

Торги по банкротству физлиц

После формирования конкурсной массы финуправляющий заказывает ее оценку, привлекая независимых оценщиков. Затем ходатайствует в суд о реализации конкретного имущества с торгов. Получив разрешение, подает объявление в «Коммерсант» и на Федресурс о проведении торгов по банкротству. Аукционы проводятся в Интернете на специальных сайтах – электронных торговых площадках. Схема этих торгов описана в статье Торги (аукционы) по банкротству – Покупка недвижимости, автомобилей и прочего имущества банкротов и должников с аукционов по банкротству, она одинакова для продажи имущества как физлиц, так и юрлиц.