Что лучше и выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта

Если вы не хотите переплачивать банку за кредит, то лучше изначально правильно подобрать необходимый кредитный продукт в зависимости от ситуации. В этой статье мы сравним выгоду между потребительским кредитом и кредитной картой, а также на конкретных примерах разберем чем выгоднее пользоваться.

Сравнивать будем три кредита: 1) кредит наличными 2) потребительский кредит в магазине на бытовую технику, шубы и аналогичные дорогостоящие товары 3) кредитная карта.

Содержание

  • 1 Краткий обзор продуктов
    • 1.1 Кредит наличными
    • 1.2 Потребительский кредит в магазине
    • 1.3 Кредитная карта
  • 2 Сравнение кредитных продуктов
  • 3 Ситуации
    • 3.1 Большой телевизор или компьютер
    • 3.2 Я хочу купить машину, что мне выбрать – кредитную карту или обычный кредит?
    • 3.3 Ремонт в квартире
    • 3.4 Лечение зубов
    • 3.5 Отпуск
    • 3.6 Норковая шуба
    • 3.7 Не хватает до зарплаты
    • 3.8 Мобильный телефон ребенку
  • 4 Ответы на вопросы читателей
    • 4.1 Мне пришло предодобренное предложение от банка о получении кредитной карты. Стоит ли им воспользоваться?
    • 4.2 Как рассчитывается льготный период: со дня получения карты или совершения расходной операции?
    • 4.3 Что проще получить кредит или кредитную карту?
  • 5 Запомнить

Краткий обзор продуктов

Кредит наличными

Кредит выдается в кредитной организации наличными на определенный срок под определенную процентную ставку. Чаще всего максимальный период составляет 5 лет. Допустимая сумма займа зависит от величины ежемесячного дохода. Это нецелевой займ, то есть, вы можете использовать его куда угодно, на любые нужды.

Плюсы

  • Низкая процентная ставка. К тому же многие банки регулярно устраивают акции для своих зарплатных клиентов, еще больше снижая минимальную границу процента.
  • Наличие графика платежей. Это упрощает возврат долга и помогает не запутаться при расчете ежемесячного платежа.
  • Отсутствие комиссий за снятие средств. Вся сумма сразу выдается клиенту «на руки» и может быть использована им по своему усмотрению.
  • Больший лимит заемных средств. Максимальная сумма зависит только от платежеспособности заявителя и срока кредита. Других ограничений нет.
  • Отсутствие риска виртуального мошенничества, который существует для кредитной карты.

Минусы

  • Начисление процентов начинается сразу после получения кредита, независимо от того, используете ли вы полученные деньги или нет.
  • Кредитные средства доступны только один раз. Если займ потребуется снова – придется оформлять его повторно.
  • Более длительная процедура оформления по сравнению с выдачей кредитной карты, которую иногда можно получить, даже не выходя из дома.
  • Отсутствие возможности воспользоваться бонусными программами (кэшбэком) при оплате товаров и услуг.
  • Сложная система досрочного погашения. В большинстве банков используется так называемая аннуитетная форма погашения, при которой клиент, желающий заплатить больше, чем положено по графику, должен посетить отделение для переоформления документов. Удаленно провести операцию не получится.

Потребительский кредит в магазине

Это кредит целевой, так как запрашивается он на конкретный товар или услугу. В отличие от кредита наличными, который выдают на руки заемщику — здесь деньги перечисляются на счет магазина в котором покупатель хочет приобрести товар. А магазин выдает покупателю запрашиваемый товар или оказывает услугу.

Рассмотрим ситуациюЧеловек приходит в магазин за новым смартфоном. Однако той модели, которую он планировал приобрести, в наличии не оказывается. Менеджер предлагает обратить внимание на другой вариант – более высокого качества с дополнительными функциями, но по более высокой цене. Покупатель в замешательстве, ведь его средств хватает только на первую модель. Продавец быстро находит решение, направив клиента к стойке, за которой приветливая девушка оформит ему займ на недостающую сумму. Подобных банковских сотрудников можно встретить в любых крупных магазинах бытовой техники.

Плюсы

  • Скорость и простота оформления – потребуется только паспорт получателя.
  • Возможность получить точную сумму, необходимую для покупки, благодаря чему можно избежать лишних трат.
  • График платежей, рассчитанный на весь срок кредита, с указанием даты платежа – это значительно упрощает погашение займа.
  • Можно сэкономить на покупке, воспользовавшись акцией «0-0-24» и подобных. Суть акции в том, что магазин делает скидку на товар, которая идет в счет погашения процентов по кредиту. В итоге, покупатель получает товар в рассрочку, не переплачивая по кредиту, хотя по факту на товар оформляется обычный кредит. Этим, кстати, пользуются продвинутые покупатели с деньгами. Приобретают товар по акции «0-0-24» и через несколько дней погашают кредит досрочно.

Минусы

  • Высокая процентная ставка – часто в магазинах процент на потребительский кредит выше, чем при оформлении в самом банке, если нет специальных акций.
  • Возможное наличие скрытых комиссий.

А вот другое развитие ситуации: В ответ на предложение менеджера клиент достает кредитную карту и оплачивает покупку с помощью нее. Рассмотрим кредитку подробнее.

Читайте также  Как вернуть страховку по кредиту — инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

Кредитная карта

Карта с открытой кредитной линией может быть оформлена через интернет или при посещении банка. Выдается она на конкретный период (от года до 5 лет) с последующим продлением, как и дебетовая карта. Клиент предоставляет паспорт и документы о доходах. В некоторых банка достаточно одного паспорта. На счете находится определенная сумма кредитных средств, рассчитанная на основе доходов получателя.

Сюда же отнесем карты рассрочки, типа Халвы или Совести. Карта рассрочки позволяет совершать покупки и оплачивать услуги у партнеров банка не имея собственных денег. В отличие от классического кредита при оплате товара или услуги отсутствует начисление процентов, переплата и первоначальный взнос. Весь расчет идет заемными средствами банка, которые, в конечном итоге, придется вернуть, но не сразу, а ежемесячно равными частями и именно ту сумму которая была взята. Ниже на скриншоте приведен пример того, как работает карта рассрочки.

Плюсы

  • Простота оформления – некоторые банки даже присылают карты почтой или отправляют курьером на дом или по месту работы.
  • Возможность использовать заемные средства без уплаты процентов благодаря льготному периоду, в среднем составляющему 50 дней. Есть варианты на 100 и даже 120 дней.
  • Бонусные программы в виде баллов и кэшбэка при обслуживании у партнерских компаний. В результате часть потраченных денег перечисляется обратно на счет.
  • Возобновляемая кредитная линия – после перечисления потраченной суммы на карту она вновь становится доступной для использования.
  • Начисление процентов на фактически потраченную сумму, а не на весь кредит.
  • Удобная система погашения. Погасить задолженность по кредиту можно не выходя из дома, используя интернет-банк. Например, вы получаете зарплату на карту Сбербанка, а кредитная карта оформлена в Альфа-банке. Можно оформить межбанковский перевод прямо через смартфон.
  • Возможность стать обладателем кредитной карты премиум-класса. Этот статус открывает доступ к ряду привилегий, например, повышенному кэшбэку, отсутствию комиссии при снятии наличных, дополнительным услугам при поездке в другую страну, правда величина ежегодного обслуживание по такой карте может свести на нет все эти дополнительные преимущества, поэтому нужно внимательно изучать тарифы.
  • Возможность оформить займ на небольшую сумму. Чаще всего нижняя граница составляет 10 000 руб. Такое преимущество важно для людей, которые к кредитам относятся отрицательно, но все же желают иметь немного денег в резерве – «на всякий случай».
  • Удобство использования. Проще носить с собой пластиковую карту, нежели пачку купюр. Особенно, если планируется крупная покупка.
  • Защита от воровства. Да, от этого не застрахованы ни наличные деньги, ни кредитка. Однако во втором случае владелец может сразу позвонить в службу поддержки банка и заблокировать карту. Затем карта перевыпускается с прежним кредитным лимитом.
  • Удобство при поездке за границу. В этой ситуации пластиковая карта однозначно превосходит наличные деньги – а значит, и кредитка удобнее полученных взаймы наличных. Здесь и банальное удобство перевозки, и отсутствие лишних проблем с обменом на местную валюту (с карты конверсия проводится автоматически по курсу банка), и возможные бонусные программы для путешественников.

Минусы

  • Высокая процентная ставка – в среднем она выше, чем по потребительскому кредиту.
  • Взимание комиссии за снятие с карты наличных. Но есть исключения, например, карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая позволяет снимать ежемесячно до 50 000 руб.
  • Повышенный риск, связанный с виртуальным мошенничеством.
  • Ежегодная плата за обслуживание карты. Но это правило справедливо не для всех карт, есть карты с бесплатным обслуживанием, а также карты в которых нужно выполнить дополнительные условия, которые избавляет от этого платежа. Один из таких примеров мы рассмотрим далее.
  • Возможная путаница с порядком внесения платежей. Этот минус не существенный, достаточно один раз разобраться.
  • Подходит не на все случаи. Например, вы покупаете подержанный автомобиль. Продавцу нужны наличные деньги, с кредитной карты вы сможете их снять только заплатив высокие комиссионные сборы. Да и кредитного лимита может не хватить.
  • Валютная конвертация. Если планируется поездка за границу, то выясните курс конвертации заранее, в некоторых банках он невыгодный.

Pin It on Pinterest

Share This